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Préstamos VA · 38 CFR 36.4340Ingreso residual del VA y la regla del 41 % de deuda-ingreso

La evaluación del VA usa dos normas juntas: la relación deuda-ingreso y el ingreso residual (38 CFR 36.4340(c)). La relación deuda-ingreso (el nuevo PITI más las cuotas de la asociación y las deudas a largo plazo, dividido entre el ingreso bruto) tiene como norma el 41 % o menos. El ingreso residual es lo que queda cada mes después del gasto de vivienda y las demás obligaciones, y debe alcanzar un mínimo regional según el tamaño del hogar. Para préstamos de $80,000 o más, los mínimos son $441 (Medio Oeste y Sur), $450 (Noreste) o $491 (Oeste) para una persona; $738 / $755 / $823 para dos; $889 / $909 / $990 para tres; $1,003 / $1,025 / $1,117 para cuatro; y $1,039 / $1,062 / $1,158 para cinco, más $80 por cada miembro adicional hasta siete. Cuenta todo el hogar, incluso un cónyuge que no está en el préstamo o los hijos del cónyuge, salvo que su propio ingreso verificado quede fuera del análisis. Con una DTI superior al 41 %, el préstamo necesita una justificación escrita del supervisor con factores compensatorios, salvo que el ingreso residual supere la guía en al menos un 20 %. Para un militar en servicio activo o retirado que seguirá usando una base cercana, las cifras residuales se reducen al menos un 5 %. Los talones de pago y verificaciones de empleo no pueden tener más de 120 días (180 en construcción nueva).

Ingreso residual mínimo, préstamos de $80,000 o más (36.4340(e)(2))

  1. Hogar de 1

    Noreste $450 · Medio Oeste $441 · Sur $441 · Oeste $491

  2. Hogar de 2

    Noreste $755 · Medio Oeste $738 · Sur $738 · Oeste $823

  3. Hogar de 3

    Noreste $909 · Medio Oeste $889 · Sur $889 · Oeste $990

  4. Hogar de 4

    Noreste $1,025 · Medio Oeste $1,003 · Sur $1,003 · Oeste $1,117

  5. Hogar de 5

    Noreste $1,062 · Medio Oeste $1,039 · Sur $1,039 · Oeste $1,158

  6. 6 o 7

    Sume $80 por cada miembro después de cinco.

Regiones (36.4340(e)(3))

  1. Noreste

    CT, ME, MA, NH, NJ, NY, PA, RI, VT.

  2. Medio Oeste

    IL, IN, IA, KS, MI, MN, MO, NE, ND, OH, SD, WI.

  3. Sur

    AL, AR, DE, DC, FL, GA, KY, LA, MD, MS, NC, OK, PR, SC, TN, TX, VA, WV.

  4. Oeste

    AK, AZ, CA, CO, HI, ID, MT, NV, NM, OR, UT, WA, WY.

Cómo funcionan juntas las dos pruebas

  • DTI del 41 % o menos e ingreso residual cumplido: el caso normal.
  • DTI superior al 41 %: justificación escrita firmada por el supervisor del evaluador, con factores compensatorios; no hace falta si el ingreso residual supera la guía en al menos un 20 %.
  • Ingreso residual insuficiente con DTI del 41 % o menos: aprobación posible solo con la misma justificación escrita.
  • Los préstamos de menos de $80,000 usan una tabla menor ($382–$1,004).
  • Cumplir ambas pruebas no aprueba el préstamo por sí solo: el crédito también se evalúa.

Qué puede hacer el coordinador

  • Recordar a los compradores VA que las cuotas de la HOA entran en la relación: un condominio con cuotas altas cambia los números.
  • Mantener los talones de pago al día: con más de 120 días al cierre, se necesitan nuevos.
  • Si la fecha de cierre cambia, preguntar al prestamista si hay que actualizar documentos de ingreso.

Preguntas de veteranos

¿Cuál es la DTI máxima para un préstamo VA?

La norma es 41 % o menos; por encima, el préstamo aún puede aprobarse con una justificación escrita del supervisor, o sin ella si el ingreso residual supera la guía en al menos un 20 % (38 CFR 36.4340(c), (d)).

¿Cuánto ingreso residual necesito para un préstamo VA?

Depende de la región y del tamaño del hogar. Para préstamos de $80,000 o más, desde $441 para una persona en el Medio Oeste o el Sur hasta $1,158 para cinco en el Oeste, más $80 por cada miembro adicional hasta siete.

¿Mi cónyuge cuenta para el ingreso residual si no está en el préstamo?

Sí, cuentan todos los miembros del hogar, salvo que el cónyuge tenga un ingreso estable verificado que no se incluya de otra forma en el análisis.

Guías relacionadas

Marque la transacción como préstamo VA en ClosingCode y la lista agrega el paso de los cargos del VA, con la guía de reglas a un toque.

Prueba gratis

Fuente: 38 CFR 36.4340 (c)–(f), normas de evaluación (eCFR, revisado el 25 de octubre de 2026).

Información general sobre préstamos garantizados por el VA, no asesoría legal ni financiera. Los prestamistas aplican el reglamento y las guías del VA y pueden agregar sus propios requisitos. ClosingCode es software; no es un prestamista. Esta guía no sustituye el consejo ni los servicios de un abogado.