Refinanciación · 12 CFR 1026.23Derecho de rescisión: los tres días para cancelar una refinanciación
Cuando un préstamo pone un gravamen sobre su vivienda principal, como una refinanciación con otro prestamista, un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC, cada propietario cuyo interés queda en garantía puede cancelar hasta la medianoche del tercer día hábil tras lo último entre la firma, la recepción del aviso de rescisión y la recepción de las divulgaciones (12 CFR 1026.23(a)). Por eso en una refinanciación los fondos no se entregan al firmar. Un préstamo para comprar o construir la vivienda está exento, y una refinanciación con el mismo prestamista solo es rescindible por el dinero nuevo que supere el saldo anterior y los costos (§1026.23(f)). Tras rescindir, el gravamen es nulo y el prestamista debe devolver todo en 20 días naturales (§1026.23(d)). Si nunca se dieron el aviso o las divulgaciones, el derecho dura hasta tres años (§1026.23(a)(3)). Solo se puede renunciar por una emergencia financiera personal real, con una declaración fechada y escrita por el consumidor; los formularios impresos están prohibidos (§1026.23(e)).
Cómo funciona el derecho
Qué préstamos
Crédito garantizado con la vivienda principal: refinanciaciones, préstamos con garantía hipotecaria, HELOC (§1026.23(a)(1)).
No cubiertos
Préstamos para comprar o construir la vivienda; refinanciaciones con el mismo prestamista salvo dinero nuevo; préstamos de una agencia estatal (§1026.23(f)).
Plazo
Medianoche del tercer día hábil tras lo último entre la firma, el aviso y las divulgaciones (§1026.23(a)(3)(i)).
Ejemplo
Firma con todos los documentos el viernes 1 de junio → el derecho termina a medianoche del martes 5 de junio (interpretación oficial).
Tras rescindir
Gravamen nulo; no se debe cargo financiero; devolución en 20 días naturales (§1026.23(d)).
Aviso no entregado
El derecho se extiende hasta 3 años tras la firma, o hasta la transferencia o venta (§1026.23(a)(3)(i)).
Cómo rescindir
- Use el aviso de derecho a cancelar entregado al cierre; lo tiene cada propietario cuyo interés queda en garantía.
- Envíelo por correo o entréguelo en la oficina del prestamista antes del plazo, o use otro medio que permita el aviso.
- Guarde prueba del envío: basta con enviarlo a tiempo.
Qué planifica el equipo de cierre
- Fechas de desembolso y liquidación tres días hábiles después de la firma en una refinanciación.
- Firmas de todos los propietarios, incluido un cónyuge propietario que no es prestatario.
- Ningún desembolso antes de que termine el plazo de rescisión.
Preguntas de los prestatarios
¿Hay derecho de rescisión de 3 días al comprar una casa?
No. Un préstamo para comprar o construir su vivienda está exento (12 CFR 1026.23(f)(1)); el derecho se aplica a refinanciaciones, préstamos con garantía hipotecaria y HELOC sobre su vivienda principal.
¿Cómo se cuentan los 3 días?
Hasta la medianoche del tercer día hábil tras lo último entre la firma, el aviso y las divulgaciones; para la rescisión, los días hábiles incluyen los sábados pero no los domingos ni los feriados federales.
¿Qué pasa si cancelo una refinanciación?
El gravamen es nulo, no debe cargo financiero y el prestamista debe devolver el dinero en 20 días naturales (§1026.23(d)).
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Prueba gratisFuente: Regulación Z, 12 CFR 1026.23 e interpretaciones oficiales (consumerfinance.gov, consultado el 25 de octubre de 2026).
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