Del contrato al cierreClear to close: qué significa y qué sigue
"Clear to close" significa que el suscriptor (underwriter) del prestamista aprobó el préstamo con todas las condiciones cumplidas (el avalúo, los documentos, los requisitos de título y seguro), así que el préstamo está listo para liberarse en el cierre. Después vienen la Declaración de Cierre (que el prestatario debe recibir al menos 3 días hábiles antes del cierre), el recorrido final y la firma.
De la solicitud al clear to close
Solicitud
Solicitud de préstamo y Estimación del Préstamo
El prestamista envía la Estimación del Préstamo dentro de los 3 días hábiles posteriores a la solicitud.
Procesamiento
Avalúo, título, documentos
El prestamista ordena el avalúo, títulos prepara el compromiso y el prestatario envía talones de pago, estados de cuenta y explicaciones.
Suscripción
Aprobación condicional
El suscriptor aprueba con condiciones: documentos o respuestas pendientes.
Condiciones cumplidas
Clear to close
Todas las condiciones están cumplidas; el prestamista prepara los documentos del cierre.
Al menos 3 días hábiles antes del cierre
Declaración de Cierre recibida
Las condiciones y costos finales; ciertos cambios reinician la espera de 3 días.
Cierre
Firma y fondos
El prestatario firma, se liberan los fondos y se registra la escritura.
Qué puede fallar después del clear to close
- Deudas nuevas o una compra grande antes del cierre: los prestamistas a menudo revisan otra vez el crédito o el empleo justo antes de liberar los fondos.
- Un cambio de trabajo o una interrupción de ingresos.
- Falta de fondos para el cierre, o fondos de una cuenta no documentada.
- Un cambio de tasa, de tipo de préstamo o una penalidad por pago anticipado: reinicia la espera de la Declaración de Cierre.
- Fraude en transferencias: un correo falso con "nuevas" instrucciones justo antes del cierre.
Qué hace el TC en el clear to close
- Confirmar el clear to close por escrito y anotarlo en el expediente.
- Comparar la fecha de la Declaración de Cierre con la fecha de cierre.
- Programar la firma y el recorrido final; confirmar quién firma y cómo.
- Enviar las instrucciones de cierre con el aviso de fraude, en el idioma del cliente.
Preguntas sobre el clear to close
¿Qué significa clear to close?
Que el suscriptor del prestamista aprobó el préstamo y todas las condiciones están cumplidas; el préstamo puede liberarse en el cierre.
¿Cuánto tiempo pasa entre el clear to close y el cierre?
A menudo unos días: el prestatario debe recibir la Declaración de Cierre al menos 3 días hábiles antes del cierre y hay que programar la firma.
¿Se puede negar un préstamo después del clear to close?
Puede pasar, por ejemplo tras una deuda nueva, un cambio de trabajo o falta de fondos. Evite cambios financieros hasta que se liberen los fondos.
¿El clear to close es la aprobación final?
En la práctica es la aprobación final de la suscripción; los fondos se liberan en la firma o después.
¿Los compradores al contado reciben clear to close?
No: el clear to close es un paso del prestamista. Los cierres al contado dependen de títulos, del contrato y de los fondos.
Siguientes pasos y herramientas
ClosingCode sigue las etapas del préstamo junto a los plazos del contrato y les dice a los clientes en qué punto está el expediente, en inglés o español.
Empezar la prueba gratisPlazos de la Estimación del Préstamo y de la Declaración de Cierre: 12 CFR 1026.19(e) y (f) (Reglamento Z de la CFPB). Las etapas de suscripción se describen en términos generales; cada prestamista tiene su proceso.
Información general, no asesoría legal ni de préstamos. ClosingCode es un software; no es un prestamista, un bufete de abogados ni una compañía de corretaje.