Hipoteca · 12 CFR 1026.19(e)Costos de cierre mayores que el Loan Estimate: qué puede subir el prestamista y qué no
El Loan Estimate obliga dentro de ciertos límites. Las tarifas pagadas al prestamista, al corredor hipotecario o a sus afiliados, las de terceros cuando el prestamista no le dejó elegir y los impuestos de transferencia no pueden subir (12 CFR 1026.19(e)(3)(i)). Las tarifas de registro y los servicios de terceros que podía elegir, si eligió de la lista del prestamista, pueden subir solo un 10% en total (§1026.19(e)(3)(ii)). El interés prepagado, el seguro de la vivienda y los depósitos al escrow pueden cambiar si la estimación usó la mejor información disponible (§1026.19(e)(3)(iii)). El prestamista solo puede usar una cifra mayor por una razón enumerada, como un cambio de circunstancias, un cambio pedido por usted, el bloqueo de la tasa o su decisión de seguir más de 10 días hábiles después, y debe enviar un estimado revisado en tres días hábiles (§1026.19(e)(3)(iv), (e)(4)). Lo cobrado por encima de los límites debe devolverse dentro de 60 días tras la consumación (§1026.19(f)(2)(v)).
Los tres grupos de tolerancia
Tolerancia cero
Tarifas del prestamista, corredor o afiliados; de terceros cuando no pudo elegir; impuestos de transferencia (§1026.19(e)(3)(i)).
10% en total
Registro y servicios comparables de la lista del prestamista: la suma puede subir hasta 10%, no cada tarifa (§1026.19(e)(3)(ii)).
Sin límite si hay buena fe
Interés prepagado, primas de seguro de la vivienda y montos al escrow (§1026.19(e)(3)(iii)).
Razones válidas para revisar
Cambio de circunstancias, cambio de elegibilidad, cambio pedido por usted, bloqueo de tasa o seguir tras 10 días hábiles (§1026.19(e)(3)(iv)).
Plazo del estimado revisado
Dentro de tres días hábiles desde que se conoce la razón (§1026.19(e)(4)(i)).
Corrección
El exceso se devuelve, con un Closing Disclosure corregido, dentro de 60 días tras la consumación (§1026.19(f)(2)(v)).
Cómo revisar su Closing Disclosure
- Ponga el Loan Estimate (o el último revisado válido) junto al Closing Disclosure.
- Compare línea por línea las tarifas del prestamista y del corredor y los impuestos de transferencia: cualquier subida es un problema salvo que la explique un estimado revisado.
- Sume registro y servicios comparables de la lista del prestamista y compare los totales: más del 10% es demasiado.
- Busque un crédito del prestamista por el exceso en el Closing Disclosure, o pida la devolución.
Qué vigila el TC
- Cambios tardíos, como un nuevo bloqueo, una reparación o un monto distinto, que pueden generar un estimado revisado y nuevos plazos.
- Impuestos de transferencia en el estimado distintos del monto legal.
- El plazo de 60 días para la devolución si se cobró de más.
Preguntas de los compradores
¿Pueden los costos de cierre superar el Loan Estimate?
Algunos sí. Las tarifas del prestamista, corredor y afiliados y los impuestos de transferencia no pueden subir; registro y servicios de la lista del prestamista pueden subir 10% en total; interés prepagado, seguro y escrow pueden cambiar.
¿Qué es la tolerancia del 10%?
La suma del registro y los servicios de terceros que podía elegir, usando la lista del prestamista, no puede superar el estimado en más del 10% (§1026.19(e)(3)(ii)).
¿Y si el prestamista cobró de más?
Debe devolver el exceso y entregar un documento corregido dentro de 60 días tras la consumación (§1026.19(f)(2)(v)).
Guías relacionadas
Guarde el Loan Estimate y el Closing Disclosure en la operación en ClosingCode y agregue una tarea para compararlos, con responsable y fecha antes del cierre.
Prueba gratisFuente: Regulación Z, 12 CFR 1026.19(e)(3), (e)(4) y (f)(2)(v), con interpretaciones oficiales (consumerfinance.gov, consultado el 25 de octubre de 2026).
Información general, no asesoría legal ni financiera. ClosingCode es software; no es un bufete, prestamista ni correduría. Esta guía no sustituye el consejo ni los servicios de un abogado.