Financiamiento · Reglamento B, 12 CFR 1002.9Aprobación o rechazo de la hipoteca: la regla de aviso de 30 días
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) fija el plazo máximo del prestamista. El acreedor debe notificar al solicitante la decisión tomada dentro de los 30 días después de recibir una solicitud completa: aprobación, contraoferta o rechazo (12 CFR 1002.9(a)(1)(i)). Un rechazo debe ser por escrito con las razones principales específicas, o con el derecho a recibirlas en 30 días si se piden dentro de 60; «normas internas» o «no alcanzó el puntaje» no son razones suficientes (§1002.9(a)(2), (b)(2)). Si la solicitud está incompleta, en 30 días el prestamista decide o envía un aviso por escrito con lo que falta y un plazo razonable para entregarlo (§1002.9(c)). Treinta días suelen ser más que el plazo de financiamiento del contrato, así que el plazo del contrato, no el del prestamista, es el que protege el depósito de garantía del comprador.
Lo que debe hacer el prestamista (12 CFR 1002.9)
30 días: completa
Aviso de aprobación, contraoferta o rechazo tras una solicitud completa (§1002.9(a)(1)(i)).
30 días: incompleta
Decidir, o enviar un aviso por escrito de lo que falta con un plazo razonable para entregarlo (§1002.9(c)).
90 días: contraoferta
Si el solicitante no acepta ni usa la contraoferta, aviso de la decisión en 90 días (§1002.9(a)(1)(iv)).
Razones específicas
Un rechazo indica las razones principales, o el derecho a recibirlas en 30 días si se piden en 60 (§1002.9(a)(2), (b)(2)).
Qué vigila el coordinador
- El plazo de financiamiento del contrato, normalmente más corto que los 30 días del prestamista.
- Una aprobación o compromiso del préstamo por escrito antes de ese plazo, no un «se ve bien» de palabra.
- Cualquier aviso de solicitud incompleta y su plazo: un documento que falte puede terminar la solicitud.
- Si hace falta una prórroga, una enmienda firmada antes del plazo de financiamiento.
Qué decirle al comprador
- Enviar el mismo día cada documento que pida el prestamista.
- No abrir créditos nuevos ni hacer compras grandes antes del cierre.
- Si lo rechazan, pedir por escrito las razones específicas: el prestamista debe darlas.
Preguntas de compradores y agentes
¿Cuánto tiempo tiene el prestamista para aprobar o rechazar una hipoteca?
Debe notificar su decisión dentro de los 30 días después de recibir una solicitud completa (12 CFR 1002.9(a)(1)(i)).
¿El prestamista tiene que decir por qué rechazó la hipoteca?
Sí. El aviso de rechazo debe dar las razones principales específicas o el derecho a recibirlas en 30 días si se piden dentro de 60 (12 CFR 1002.9(a)(2)).
¿Qué pasa si mi solicitud está incompleta?
En 30 días el prestamista decide o envía un aviso por escrito con lo que necesita y un plazo razonable; si no llega a tiempo, no tiene que seguir considerando la solicitud (12 CFR 1002.9(c)).
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Prueba gratisFuente: 12 CFR 1002.9 (Reglamento B, Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito), eCFR, revisado el 25 de octubre de 2026.
Información general, no asesoría legal ni financiera. ClosingCode es software; no es un bufete, prestamista ni correduría. Esta guía no sustituye el consejo ni los servicios de un abogado.