Financiamiento · Fannie Mae B3-4.2-02Depósitos grandes en la evaluación hipotecaria: la regla del 50 % y cómo documentarlos
Los prestamistas leen los últimos dos meses de estados de cuenta del comprador, y cualquier depósito mayor al 50 % del ingreso mensual calificable total del prestatario es un «depósito grande» (Fannie Mae B3-4.2-02). En una compra, si el dinero de un depósito grande se necesita para el enganche, los costos de cierre o las reservas, el prestamista debe documentar que salió de una fuente aceptable; por ejemplo, una explicación escrita, prueba de la venta de un bien o una invitación de boda que respalde dinero regalado. Si no se puede justificar, el prestamista resta el monto sin justificar de los fondos verificados y comprueba que lo que queda alcanza. Solo la parte sin justificar de un depósito cuenta para la prueba del 50 %. En los refinanciamientos no hace falta documentar los depósitos grandes, aunque el dinero prestado igual cuenta.
El ejemplo de Fannie Mae
Ingresos
$4,000 al mes
El 50 % = $2,000 es el umbral de depósito grande.
Depósito
$3,000
$2,500 están documentados como reembolso de impuestos federales.
Prueba
$500 sin justificar
Solo cuentan los $500 sin justificar: menos de $2,000, así que no es un depósito grande.
Documentos que suelen explicar un depósito
- Una carta breve firmada por el comprador que explique el depósito.
- Prueba de una venta: factura de venta y el pago del comprador por un auto u otro bien.
- Regalo: una carta de donación y el registro de la transferencia del donante (vea la guía de la carta de donación).
- Un reembolso, bono o devolución: el aviso del IRS, el talón de pago o una carta del empleador.
Qué le dice pronto el coordinador al comprador
- No mueva dinero entre cuentas ni deposite efectivo sin dejar rastro en papel.
- Guarde los próximos estados de cuenta: el prestamista puede pedirlos antes del cierre.
- Responda el mismo día cuando el prestamista pida una carta de explicación.
Preguntas de compradores
¿Qué se considera un depósito grande para una hipoteca?
En un préstamo de Fannie Mae, un solo depósito que supera el 50 % del ingreso mensual calificable total (B3-4.2-02).
¿Tengo que explicar cada depósito?
En una compra, los depósitos grandes deben justificarse si ese dinero se necesita para el enganche, los costos de cierre o las reservas; si no, el prestamista puede dejarlos fuera de sus fondos verificados.
¿Y si no puedo probar de dónde salió un depósito?
El prestamista resta el monto sin justificar de sus fondos verificados y comprueba si el resto alcanza para el enganche, los costos de cierre y las reservas.
Guías relacionadas
Cuando el prestamista pida una carta de explicación, pídasela al comprador en ClosingCode con un enlace de carga en inglés o en español, y vea cuándo llega.
Prueba gratisFuente: Guía de Ventas de Fannie Mae B3-4.2-02, Depository Accounts (14 de diciembre de 2022), selling-guide.fanniemae.com, revisada el 25 de octubre de 2026.
Información general sobre préstamos convencionales de Fannie Mae, no asesoría legal ni financiera. Los prestamistas suelen añadir reglas más estrictas, y los préstamos FHA, VA y USDA tienen las suyas. ClosingCode es software; no es un prestamista. Esta guía no sustituye el consejo ni los servicios de un abogado.