Préstamos FHA · Manual HUD 4000.1Cobranzas y sentencias en FHA: la regla de $2,000, el pago del 5 % y los planes para sentencias

FHA trata las cuentas negativas de forma distinta a los préstamos convencionales. En los préstamos evaluados con TOTAL Mortgage Scorecard, el Manual HUD 4000.1 no exige explicar las cuentas en cobranza, las cuentas castigadas, los pagos atrasados ni las sentencias. Pero si los informes de crédito muestran saldos de cobranza acumulados de $2,000 o más, el prestamista debe hacer una de tres cosas: verificar que las deudas se pagan por completo al cierre o antes con fondos aceptables; verificar un acuerdo de pago con el acreedor e incluir ese pago en la relación deuda-ingreso; o, si no hay acuerdo posible, contar el 5 % del saldo pendiente de cada cobranza como pago mensual en la relación. En los estados de bienes gananciales, las cobranzas del cónyuge que no es prestatario cuentan para los $2,000 salvo que la ley estatal las excluya. Las cuentas castigadas no tienen que incluirse en las obligaciones del prestatario, y las cobranzas médicas no se consideran deuda. Las sentencias judiciales deben resolverse o pagarse al cierre o antes; una sentencia se considera resuelta si el prestatario tiene un acuerdo válido con el acreedor, ha hecho al menos tres meses de pagos programados a tiempo (adelantar pagos no cuenta) y la sentencia no tendrá prioridad sobre la hipoteca FHA, con el pago incluido en la relación deuda-ingreso. Las cuentas negativas en disputa (cobranzas, cuentas castigadas o pagos atrasados recientes en disputa) que suman $1,000 o más envían el préstamo a evaluación manual, sin contar las cuentas médicas en disputa ni las derivadas de robo de identidad o uso no autorizado documentado.