Préstamos convencionales · Fannie Mae B3-5.4Obtener una hipoteca sin puntaje de crédito: las reglas de crédito no tradicional de Fannie Mae

Cuando un comprador no tiene puntaje de crédito porque tiene muy poco crédito, Fannie Mae permite que el prestamista construya un historial de crédito no tradicional, después de revisar las tres agencias de crédito y confirmar que el informe se pidió con el nombre, el número de Seguro Social y la dirección correctos. No se puede usar si existe un puntaje pero es demasiado bajo (HomeReady tiene una excepción limitada), ni para evitar una bancarrota o ejecución hipotecaria. Las referencias no tradicionales son pagos regulares que vencen al menos cada tres meses, documentados por los últimos 12 meses consecutivos, todas, no solo las buenas: la renta pagada a un arrendador o administradora, los pagos de una hipoteca privada o un contrato de compraventa a plazos (contract for deed), los impuestos de una casa sin hipoteca, y otras como servicios públicos y teléfono. La renta puede probarse con cheques cobrados, estados de cuenta, giros postales (money orders) o una verificación directa del arrendador; los demás acreedores deben indicar el historial como 0 × 30, 0 × 60, 0 × 90 días de atraso. En un préstamo evaluado manualmente, la casa debe ser vivienda principal de una unidad, el préstamo una compra o un refinanciamiento con retiro limitado dentro del límite básico, y la DTI no mayor al 36 %; cada prestatario sin puntaje necesita cuatro referencias (tres en HomeReady), y si ningún prestatario puede documentar un historial de pagos de vivienda, se exigen 12 meses de reservas. Un prestatario sin ninguna referencia aún puede estar en el préstamo si no aporta más del 30 % del ingreso calificable. Cuando Desktop Underwriter pide crédito no tradicional, se necesitan al menos dos referencias por prestatario, una de ellas un pago de vivienda.