Costos de cierre · Reglamento X (RESPA)Depósito inicial de escrow al cierre: por qué el comprador paga meses de impuestos y seguro por adelantado

A los compradores suele sorprenderles el «pago inicial de escrow al cierre» de su Declaración de Cierre. El Reglamento X (12 CFR 1024.17) fija lo máximo que puede exigir un prestamista o administrador. Al crear una cuenta de escrow, el administrador puede cobrar lo suficiente para pagar los impuestos, seguros y otros cargos de la cuenta correspondientes al período desde su último pago hasta la fecha del primer pago, calculado para que el saldo mensual más bajo proyectado en el año sea cero, más un colchón de no más de un sexto del total anual estimado de pagos de la cuenta. En el análisis agregado que establece la norma, el colchón es de dos meses de pagos de escrow, o menos si la ley estatal o el documento de la hipoteca fijan un monto menor; los administradores pueden usar un colchón menor o ninguno. Después del cierre, el depósito mensual de escrow puede ser un doceavo de los pagos anuales previstos más lo que mantenga el colchón dentro del mismo límite. El administrador debe analizar la cuenta antes de abrirla y entregar al prestatario un estado inicial de la cuenta de escrow (el pago mensual, la parte de escrow, cada impuesto, seguro y otro cargo previsto con su fecha de pago, el colchón y un saldo de prueba mes a mes) al cierre o dentro de 45 días naturales. Después de cada año de cálculo llega un estado anual dentro de 30 días.