Financiamiento · Reglamento Z, 12 CFR 1026.35(b)Escrow obligatorio en un préstamo hipotecario de precio alto: impuestos, seguro y la regla de 5 años
Cuando la primera hipoteca del comprador sobre su vivienda principal es un préstamo hipotecario de precio alto (APR al menos 1.5 puntos porcentuales sobre la tasa promedio de oferta preferencial, o 2.5 para préstamos jumbo, al fijar la tasa), el prestamista no puede otorgarlo sin abrir antes del cierre una cuenta escrow para los impuestos a la propiedad y el seguro relacionado con la hipoteca que exige, como el seguro contra riesgos o el seguro hipotecario (12 CFR 1026.35(b)(1)). Hay excepciones para préstamos sobre acciones de cooperativas, préstamos de construcción inicial, préstamos puente de 12 meses o menos e hipotecas revertidas; en condominios, PUD y similares no hace falta escrow para el seguro si la asociación tiene una póliza maestra, y algunos acreedores pequeños en zonas rurales o desatendidas están exentos (§1026.35(b)(2)). El escrow solo puede cancelarse al terminar el préstamo o a pedido del prestatario recibido al menos cinco años después del cierre, y solo si el saldo es menor al 80 % del valor original y el prestatario no está atrasado ni en incumplimiento (§1026.35(b)(3)).
La regla (§1026.35(b))
Qué préstamos
Préstamos de precio alto de primer gravamen sobre la vivienda principal del consumidor.
Qué va al escrow
Impuestos a la propiedad y el seguro que exige el prestamista: riesgos, responsabilidad, seguro hipotecario.
Cuándo
Abierta antes de la firma del préstamo.
Cancelar
Al pagar el préstamo, o a pedido al menos 5 años después del cierre, con saldo menor al 80 % del valor original y sin atrasos.
No hace falta escrow en
- Préstamos garantizados con acciones de una cooperativa.
- Préstamos para la construcción inicial de una vivienda.
- Préstamos puente de 12 meses o menos.
- Hipotecas revertidas y operaciones PACE.
- El seguro (no los impuestos) cuando un condominio, PUD o asociación similar tiene una póliza maestra que cubre las viviendas.
- Algunos acreedores pequeños que prestan en zonas rurales o desatendidas, según el §1026.35(b)(2)(iii).
Qué significa para el cierre
- El Closing Disclosure mostrará un depósito inicial de escrow: más efectivo para cerrar del que esperaba un comprador que pensaba pagar los impuestos por su cuenta.
- La constancia del seguro y las cifras de impuestos deben estar listas a tiempo para que el prestamista arme el escrow.
- Un comprador que quiera quitar el escrow después debe esperar al menos cinco años.
Preguntas de compradores
¿Se exige cuenta escrow en una hipoteca de precio alto?
Sí, en un préstamo de precio alto de primer gravamen sobre la vivienda principal: debe abrirse antes del cierre una cuenta escrow para impuestos y el seguro exigido (12 CFR 1026.35(b)(1)), con las excepciones indicadas.
¿Cuándo puedo cancelar una cuenta escrow obligatoria?
Al pagar el préstamo, o con un pedido recibido al menos cinco años después del cierre si el saldo es menor al 80 % del valor original y no está atrasado ni en incumplimiento (§1026.35(b)(3)).
¿Qué hace que una hipoteca sea de precio alto?
Una APR al menos 1.5 puntos porcentuales sobre la tasa promedio de oferta preferencial de un préstamo comparable de primer gravamen (2.5 para jumbo; 3.5 para gravamen secundario), al fijar la tasa (§1026.35(a)(1)).
Guías relacionadas
ClosingCode incluye la constancia del seguro de vivienda como documento estándar en las transacciones del comprador y la pide por enlace: una cosa menos que retrase el escrow.
Prueba gratisFuente: 12 CFR 1026.35(a)(1) y (b) (Reglamento Z), eCFR, revisado el 25 de octubre de 2026.
Información general, no asesoría legal ni financiera. Que un préstamo sea de precio alto depende de su APR al fijar la tasa; lo decide el prestamista. ClosingCode es software; no es un prestamista. Esta guía no sustituye el consejo ni los servicios de un abogado.